対策として運用資産で住宅ローンを返済することに

第1ステージは約3200万円不足する結果に。しかし、真美さんはすでに投資信託で積み立ててきた運用資産1500万円があり個人年金も総額で1000万円受け取れる予定です。これら資金を不足額にあてれば随分状況は変わりますが、ここで真美さんは「住宅ローンは、今、繰り上げ返済した方が良いですか？」と質問しました。

繰り上げ返済をせず、そのお金を運用した方が増えるのでは？ と思うものの、老後に住宅ローンを残したくない気持ちもあります。

そこで仮に運用資金のうち1000万円を今、繰り上げ返済に使った場合の計算をしました。すると利息が約300万円減り65歳で完済する計算になりました。運用との比較で考えるなら、1000万円を投資して65歳になるまで300万円以上の利益が出れば、繰り上げ返済より運用をした方が良いということです。

しかし、運用に100%はありません。真美さんは繰り上げ返済する方向で考え始めました。とすると、老後に住宅ローンはなくなるため、これから準備すべきは個人年金分を除き約1100万円です。

積み立てを継続して運用資産の増加に期待する

さて、住宅ローンの繰り上げ返済に運用資産1000万円を使うなら現在の運用資産1500万円は500万円に減ります。500万円を不足額である1100万円にするには、積み立てが必要です。

現在、真美さんは投資信託に毎月10万円を積み立ています。仮に転職するまでの3年間は毎月10万円の積み立てを続け、その後は積み立てる余裕がなくなるとして、投資信託をそのまま保有、利回り3％で運用できるものとして計算すると、元々の運用資産500万円を含めて65歳時点で1200万円ほどになる計算です。

つまり、転職まで投資信託の積み立てを毎月10万円ずつ続ければ、第1ステージはクリアということになります。