お金のもつ「3つのステージ」をイメージしよう

私は、「貯める力」とは「お金を管理する力」といっています。

お金には、ステージがあり、次のように分かれます。

第1ステージ：「お金を管理する」
第2ステージ：「お金を学ぶ」
第3ステージ：「お金を活かす」

第1ステージの「お金を管理する」は、実生活に関わるお金をマネジメントしていく段階です。家計簿を使ってお金の流れを把握する、ムダな支出は抑える、貯金を少しずつつくっていく、目標を持つ……など、お金と向き合って、コントロールができるようになるための、もっとも大切な基礎の時期です。

第2ステージの「お金を学ぶ」になると、第1ステージで管理できたお金を、今後どう活用するかを本やセミナーなどで学ぶ段階にあたります。

第3ステージの「お金を活かす」段階になってやっと、管理して学んだお金を実際に「活かす」時期になります。つまり実践での投資です。

この3段階のお金のステージを無視して、いきなり第3ステージの「お金を活かす」にいくワープは禁止です。ほとんどの人は失敗してしまいます。まず、第1ステージの「お金を管理する」という基本の力がとても重要なのです。

では、「お金を管理する力」すなわち「貯める力」をつけるにはどうしたらいいでしょうか。

それが、私が10年以上、2万4000件の相談を受けた方にお会いして効果を発揮している「横山式90日貯金プログラム」のメソッドです。

メソッドはシンプルです。支出をすべて書きだし、消費（ショー）、浪費（ロー）、投資（トー）に分けるだけ。これが本書の唯一といっていいメソッドです。

しかしこの「支出を書きだし、消費・浪費・投資に分けるだけ」といったシンプルな行動がとても重要な意味をもつのです。

家計を良好にすることを考えると、まず「節約」が頭に浮かぶ人が多いのではないでしょうか。でも、節約してお金を使わないということだけが、良いことではありません。生活するのがつまらなくなってしまいます。

なんでもかんでもお金を使わないようにするのは、単なるケチ。貯金ができていたとしても、人生を楽しむことができないかもしれませんし、もしかすると人として魅力がなくなってしまうかもしれません。

1円をケチる支出意識よりも、お金を「何に」「どう使うか」によって、人は変わっていきます。

今のような時代を乗り切るために必要なのは、「自分軸を持つ」ということ。他人の考えではなく、自分自身がどういうお金の使い方を良しと考えるのか、という軸を持つのです。

要するに、“いくら使ったか”より、“何に使ったか”が大事なのです。

絶対にブレない「自分軸」を持つことが大切

自分軸を持つには、自分の価値基準が大切です。

それを見つけるために、支出をあなたなりに「消費」「浪費」「投資」の3つに分けましょう。家計簿の目的は、細かなお金の出入りを把握するためではありません。お金の使い方や流れを知ることにあります。

そして、もっと言うと、消費・浪費・投資の3つの割合（バランス）を自分で分かるようにするためなのです。

たとえば家賃や水道光熱費、生活日用品、医療費といった項目は「消費」です。タバコやコーヒーといった嗜好品や、ギャンブル、FX投資のような投機性の強いものは「浪費」です。貯金や資格取得のための勉強費用などは、将来の自分につながる「投資」ですね。

しかし、単純には決められません。食費は、基本は「消費」ですが、過度な外食はもしかすると「浪費」かもしれません。これから起業しようとか、新たな知り合いを増やしたいなどといった将来につながる目的があるなら「投資」にもなるでしょう。

旅行も単なる娯楽だから「浪費」というふうには言いきれません。自分を豊かにするための「投資」にあたることもあります。

このように同じ項目であっても、複数に分かれてもいいのです。また自分の価値観での判断で結構です。それで十分、お金が貯められる体質づくりへとつながります。

浪費はゼロ、が理想なのかもしれません。ですが、ぎすぎすしないで、時にはムダも許容することが成果につながります。